Кредсистем
Кредсистем
Банковские страсти
Банковские страсти
Html для начинающих

Кредитная система, ее становление и развитие

Кредитная система любого государства в значительной степени зависит от типа экономики в целом. Кредитные системы в централизованных экономиках существенно отличаются от аналогичных систем в рыночных экономиках. Это наглядно подтверждают те бурные структурные изменения в кредитной системе нашего государства, которые происходят в настоящее время. Важность кредитной системы в экономике любой страны, конечно, очевидна. Через кредитную систему государство осуществляет политику отраслевого и регионального развития всей экономики в целом.

Кредитная система характеризуется совокупностью финансово-кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Банки занимают в ней ведущее звено, осуществляя основную массу кредитных и финансовых операций.

Процесс становления кредитной системы республики уходит далеко в историю. Каждому этапу экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы, отвечающая соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании.

Как известно, использование товарно-денежных отношений вызвало необходимость формирования банков нового типа. Так, наряду с Государственным банком в Москве был создан Промышленный банк. Банк был создан в 1922 г. как акционерное общество с правом выдачи долгосрочных и срочных ссуд, открытия кредита до востребования в форме специального текущего счета под залог, учета векселей, покупки и продажи по поручению и за счет промышленных и торговых предприятий товаров, имеющих промышленное значение, акций, паев, облигаций и других операций. На базе акционерного общества «Электрокредит» в 1924 г. был создан Электробанк.

На территории Казахстана банковская система была представлена в виде филиалов Государственного банка и Промышленного банка, а позже и филиалами других банков. Государственный банк (настоящий его правопреемник Национальный банк) являлся в то время аналогом Центрального банка. Первое отделение Промышленного банка было открыто 15 октября 1925 г. По мере развертывания индустриализации росла потребность народного хозяйства в долгосрочных кредитных вложениях в основные фонды. Необходимость дальнейшего роста капитальных вложений потребовала создать специализированный банк, каким оказался Стройбанк, созданный на базе Промышленного банка. Таким образом, все долгосрочное кредитование было сосредоточено в одном банке — Стройбанке, а краткосрочное кредитование было передано Госбанку. Коренным образом менялись направления и формы деятельности банков, которые были призваны активно проводить организацию новых, прогрессивных форм и методов хозяйствования.

К моменту обретения республикой самостоятельности банковская система Казахстана была представлена шестью банками: Госбанком (ныне Национальный банк), Внешэкономбанком (ныне функции розданы нескольким банкам: Алембанк, Эксимбанк), Промстройбанком (ныне ТуранАлембанк), Агропромбанком, Кредсоцбанком и Сбербанком.

С началом преобразований в экономике происходили изменения и в банковской системе. Таким образом, в начале 90-х годов банковская система была представлена Госбанком и рядом коммерческих акционерных банков. В первые годы формирования банковской системы двухуровневость банковской системы не была ярко выражена, так как Госбанк только формировался как классический центральный банк. Период с 1988 по 1991 г. стал первым этапом формирования существующей банковской системы. За это время была осуществлена реорганизация существующих государственных отраслевых банков и созданы первые коммерческие банки.

Далее число банков стало резко расти, появились частные и совместные банки. Благодатной почвой для появления банков стал высокий уровень инфляции, позволявший при негативных процентных ставках с легкостью зарабатывать доходы.

В 1992—1993 гг. состояние банковской системы оценивалось достаточно негативно. Нарушение нормального денежного обращения использовалось отдельными банками в корыстных целях. Дешевые кредитные ресурсы стали привлекательными для многочисленных коммерсантов.

В июле 1993 г. учреждена Ассоциация банков Республики Казахстан. К моменту организации Ассоциации подали заявления 35 банков. Несмотря на то, что Ассоциация банков принимала активное участие во всех важных мероприятиях, она не сложилась в мощную межбанковскую организацию, способную лоббировать интересы банков в государственных органах, хотя события последних дней (назревание сильнейшего банковского кризиса) показывают сплоченность банков в трудный момент и необходимость объединяющей структуры. Если обратиться к деятельности АБР (Ассоциация банков России), то очевидно, что, несмотря на сложности в деятельности банков и центробежные силы, АБР смогла превратиться в мощную силу, способную продвигать необходимые решения.

В октябре 1993 г. Казахстан посетила группа экономических консультантов из Южной Кореи. После детального изучения финансовой и банковской системы экспергы встретились с Президентом Республики Казахстан и предложили свое видение и решение проблем. Они предложили сконцентрировать капитал в одном-двух крупных банках путем объединения существующих крупных банков. Также было предложено реорганизовать мелкие банки и установить минимальный размер уставного капитала. Решение об увеличении минимального уставного фонда было принято немного позднее, примерно через полгода, а предложение о создании крупных банков путем слияния не было реализовано. Развитие банковской системы пошло другим путем, и нельзя сказать, что даже сейчас мы имеем достаточно крупные банки, способные осуществлять финансирование целой отрасли или крупного проекта. Кроме очевидной маломощности банков, мы имеем также очень низкую по международным стандартам капитализацию для подавляющего большинства наших банков. Предположим, что были бы созданы крупные объединенные банки, тогда вполне возможно, что мы были бы более защищены от ощутимых потерь активов от гиперинфляции и многочисленных злоупотреблений.

До 1994 г. Национальный банк слабо использовал классические пруденциальные нормативы для контроля банков второго уровня. Наиболее выражены были приемы контроля фискального характера. В это время была слабо развита нормативная база деятельности банков, что способствовало многочисленным нарушениям, а ю также давало возможность осуществлять неправомерные операции./

Сильным ослабляющим фактором денежной системы Казахстана явилось прекращение обращения банкнот Госбанка СССР и банка России выпуска 1961—1992 гг. на территории ряда стран СНГ. После этого резко увеличился объем незаконного ввоза таких банкнот на территорию Казахстана, что привело к ослаблению финансовой системы страны в целом, повышению уровня инфляции и понижению уровня жизни населения.

Период с 1992 до конца 1993 г. является вторым этапом формирования банковской системы. Основные его черты: постепенный переход Национального банка к выполнению ряда функций Центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.

 

Сбербанк | Алембанк | Основы | Структура | Ссуды | Лицензия | Функции | Расчеты | Порядок | Статус | Отзыв | Взаимоотношения | Нормативы | Кредитная система | Период | Операции | Принципы | Собственный капитал | Защита | Стандарты | Источники | Оборотная функция | Резервная функция | Бремя | Анализ | Фонд | Инвесторы | Акционерный капитал | Указ | Акции | Права | Процесс | Эмиссия | Проспект | Документы | Последующая | Реализация | Посредники | Отчет | Депозит | Механизм | Изменения | Рынок | Лимит | Роль | Программа | Ставки | Пассивы | Помощь | Резервы | Вклады | Данные | Сбережения | Рост | Увеличение | Портфель | Процент | Элемент | Ресурсы | Нормы | Состояние | Доходность | Льготы | Прибыль | Рефинанс | Перспективы | Овердрафт | Условия | Текущий | Залог | Схема | Проблема | Разработка
© 2010 kredsystem.ru.